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與負債共舞的人生

要學理財要先學理債

今年五月,知名報人尹復生因創業失敗跳樓自殺,這位曾當過聯合晚報記者,民視採訪主任的媒體人正值壯年,創立了捷運風報,卻經營不善,負債千萬。從一位人人敬畏的記者,變成不斷向人低頭借錢的債務人,公司跳票當天,他選擇自殺,終結一切壓力。

類似尹復生用自殺來解決債務的台灣人,愈來愈多。一位催收公司主管說,旗下催收員一年要會向六百位債務人催債,平均會收到五張死亡証明,其中,至少一張是自殺身亡。

台灣人總負債金額高達五兆台幣,占總體國民生產毛額的一半,隨著台灣人的負債額度不斷攀高,要想化解負債壓力,學會如何與負債共舞,小心閃開一切可能造成負債的根源,已成為人人必修的理財課。


文/黃琴雅

晚間九點多,台北市光華商場的器材店猶門庭若市,蓄著長髮的小岩在其中穿梭,找尋最新的MP3,忍不住又看到才剛到貨的數位相機,請老闆拿給他把玩把玩,唏嚕呼嚕之間,不小心刷了好幾萬。

買完東西,小岩開始有點後悔,暗暗地念了自己一聲「實在不應該買的!」辦公室裡多不勝數的信用卡帳單,他自己早已不想去看了,每天接到信用卡公司的催收電話,心裡更是一肚子火,不知該把怒氣發洩到何處。他那五張都刷爆的信用卡,合計帳款餘額已達六、七十萬元,每個月都得用最低應繳金額來應付,何年何月才還得完,他壓根不願細想。

‧ 卡債信貸倍增 負債占可支配所得六成


五年級中段的小岩,單身,身上除了卡債,還有房貸四百萬元,他是一位收入不穩定的專業攝影師,也是標準的「月光族」,有時月入十萬,有時掛零。房貸常有一搭沒一搭地拖二、三個月不繳,等銀行催繳,才拿現金卡借錢去繳。即使如此,刷卡買東西猶如藥癮,不定期總會發作。

打開小岩的後車廂,你會見到滿坑滿谷的東西塞滿後座,其中有一套專業音響,外加一支從沒用過的薩克斯風,這些東西擺了多年、從來沒用過,問他為什麼買?他總想說,如果有一天開車到海邊,吹著海風,邊放音樂,邊吹薩克斯風,多讚啊!為了這個從未實現的奇想,這位攝影師當時一股腦刷掉了十多萬。

像小岩這種不知節制、以債養債過活的六、七年級生,愈來愈多。「沒錢為什麼不能出國?」、「負債有理」的廣告一直播,以前向銀行貸款要收入或繳稅證明,手續麻煩,現在只要一張名片、甚至一紙身分證影本,就可以申請信用卡或是辦理信貸。在銀行的不斷鼓動下,卡債

‧ 猶如流行病,隨著時尚消費四處蔓延。


資料顯示,在台灣人快速攀升的負債中,以卡債及信用貸款成長最快。信用卡循環信用餘額從八十七年的一千二百多億元,到今年四月增至四千一百多億元,七年內增加二.三倍,信用貸款餘額也從三千八百億元,增加到八千多億元,成長一.一倍,這些無擔保借款成長的速度均是以倍數在增加。

再按金管會銀行局統計,截至五月底止,全台信用卡有效卡數為三千九百萬張,持卡人共八百多萬,平均每人有四張以上信用卡。中國商業銀行個金部經理孫蘭英指出,會動用信用卡循環信用額度的客戶約占三成,而且這個數字還在逐月增加中。換句話說有二百五十萬人正在使用信用卡循環額度,這群逾全台人口十%以上的人口,個個都扛著卡債。

事實上,任何人一旦沾上卡債,每月只還最低應繳金額,債務肯定會像滾雪球般愈滾愈大,因為年息十八%的循環信用利息,四年就會讓你的卡債膨脹一倍,再加上其他房貸、車貸、信用貸款,利滾利的結果,負債族再會投資,都扛不起這些卡債。

‧ 扛不動的債款 法院強制還款年逾三萬件


「這年頭「負債」已經變成一種流行」,富邦銀行副總經理陳銘泰說,只要信用卡一刷,這筆明天得支付的錢,立刻成為你今天的債務。

在現代社會,債務無所不在。如果你是蝸牛族,房子是資產,房貸就是負債;如果你跟會,標下之後,未來定期繳交的會錢,就是負債;如果你用融資投資股票,融資借款就是負債;如果你用分期付款買家電,這筆每月要付的錢,就成為你的負債,負債就像春天的菅芒草,不自覺就會粘黏上身。

根據主計處及中央銀行資料統計,台灣過去十年國內生產毛額(GDP)從六兆五千億元,成長到去年的九兆八千億元,成長五○%。同時間,消費者貸款卻從二兆一千億元,累積到去年的四兆八千億元,今年四月正式突破五兆元大關。國人負債十年來成長一.三倍,負債並已占GDP及國民所得的一半。

雖然台灣在亞洲主要國家中,平均每戶的負債比僅八%,比國民負債比最高的南韓六成,及美國的二成五低。但台灣人家戶負債占可支配所得的比例已經攀高到六成,而且根據花旗銀行最新出爐的經濟觀察報告顯示,台灣國民的儲蓄率從一九八七年高點的三八.五%下滑到去年的二五.九%,名列亞洲儲蓄率最低的國家,消費主義在台灣蔓延,逐年侵蝕 台灣人存錢的能力,可怕的是台灣國民投資率平均僅有23.5%,遠低於中國大陸、新加坡與日本的38%、34.4%與29.1%。只顧花錢,不願存錢和投資,台灣成為負債王國為時已不遠了。

如果不懂得理債,一味挖東牆補西牆,洞愈補愈大,最後無力償還,有些個案會先流到催收公司手上,最後甚至進了法院,強制拍賣抵押品或是由法院直接按月扣拿三分之一薪水抵債。類似的強制案件,法院目前每年至少受理三萬件。

負債類型一:過度消費,年輕人欠奢侈債


「六、七年級生流行「奢侈債」,三、四、五年級生因為錯誤投資,或是替人做保,同樣也會負債累累。」一位銀行主管語重心長的分析。

在年輕族群中,因為所得不豐,累積的資產不夠多,只要消費無法克制,「奢侈債」立刻上身。更令人嘆為觀止的是,年輕族群處理債務的方法通常有二種,一是在債務還未變成呆帳前趕緊向忠訓國際(OK Bank)等貸款代辦服務業者求救,另一種方法則是來個相應不理,任由帳務催收公司猛催。

難怪,中譽財信副總經理林以德高喊,「無責任時代已經來臨!」年輕人愛用信用卡,但對「信用」兩字卻似乎認識不多。因而造就貸款代辦與催收中心近五年蓬勃發展。

忠訓國際自民國八十八年成立以來業務量每年倍增,現在每個月處理的案量已達一萬件以上。總經理陳訓弘說,其中卡債占七成,來借錢的人中,又有六成以上是三十五歲以下的年輕人。

催收公司也一樣,台灣最大催收公司元誠國際資產管理副總經理陳文仁說,在其受理的一百萬件催收案中,有七成以上是信用卡族,其中,又有六成為三十五歲以下的六、七年級生。

負債類型二:股市房市不振,醫生公務員欠投資債


有些人雖然省吃儉用,卻照常惹債上身,問題大多出在錯誤投資。

任職教育部的一位科長,八、九年前在房地產景氣正值高峰時,一口氣舉債投資了五間位在中和的小套房,隨著房地產狂跌,加上他投資的股票又被斷頭,最後房貸繳不出來,套房一間間被法拍,卻還不足以償還銀行貸款。逼得這位科長現在只好以每月扣三分之一薪水的方式,償還負債。

高收入族群的醫生更是不乏投資失利例子。別看社會地位崇高的醫生,薪水是一般人的三、四倍,然而每天面對愁眉苦臉或病痛難耐的病人,很多醫生竟用投資股票來轉移壓力。三十五歲、目前是住院醫師的陳智銘,月入一、二十萬元,身上卻背著四百萬元的房貸、三筆共八十萬元的信貸,以及五張信用卡約百萬元的卡債。其中,信貸和卡債都是因為股票投資失利而揹上的債務。

今年總統大選前,陳智銘把三百萬元積蓄投入股市,因為使用信用交易,大盤跌逾千點,每當面臨股票融資斷頭壓力時,他就用現金卡借錢來補融資維持率,結果是愈補愈大洞,因為拉不下臉向親友借貸,最後只好到貸款代辦中心求救。

負債類型三:替人做保 老人家為子女朋友揹債


自己不亂花錢、不敢任意投資,但是,替人做保,還是可能讓你欠債累累。

曾經紅極一時的名烹飪節目主持人傅培梅,就是子債母背、替小孩做保揹債的典型案例。曾經日進斗金的她,賺過好幾千萬元,買了好幾棟房子,為了幫小孩創業,把畢生的積蓄拿去支持搞出版社的兒子及開設醫療器材的女婿,結果,兩個晚輩生意都不順遂,幾千萬現金一下子花光,現在,七十三歲的她,肝癌復發,還得為了每個月五、六萬元的貸款傷神。

前嘉義縣長、現任立委李雅景遭遇更慘,過去在省議員時代,幫前立委盧逸峰作保,盧逸峰後來無力還款,欠台銀上億元的貸款變成呆帳,結果盧逸峰躲到海外一走了之,李雅景卻得每個月被強制執行扣三分之一的薪水替盧逸峰償債,保人頓時成為呆人。

別以為不替人畫押,就可免於做保揹債。其實,信用卡的正附卡持卡人,也是另外一種做保關係。銀行主管透露,雖然曾經有新竹商銀的判例,認為附卡持卡人不需為正卡持卡人負連帶清償責任。但這只是個案。由於信用卡契約明訂:「...正卡持卡人或附卡持卡人就各別使用信用卡所生應付帳款互負連帶清償責任。」如果你在這張契約書簽名,那麼你就得負責。

最近,就有一位與前夫離婚兩年的婦人,離婚時沒有將前夫給的附卡剪掉,因而被銀行催繳,要她替前夫清償所欠的五十萬卡債。

‧ 負債殺人 讓催收員都憂鬱


任意消費、胡亂投資、替人做保都可能讓你債務纏身,負債甚至猶如餓鬼一般四處殺人。一位催收公司的主管透露,他們公司的催收員每年平均會受託向六百位債務人催債,每位催收員一年平均會接到五張以上的死亡通知書,其中自殺案至少有一件。

這家催收公司的一位女催收員,曾經向一位年約四十歲,欠了十萬元卡債的中年男子催款,在電話中吵了一架,隔兩天,再打電話去找債務人時,他的家人跟這位催收員說,「他在榮總懷恩堂(太平間),妳去那裡找他吧!」嚇得這位女催收員,差點得了憂鬱症。

「沒有解決不了的債,只有想不開的人。」聯邦銀行催收科副理曾凌峰說,即使你選擇自殺,催收公司甚至地下錢莊,還是會找上你的家人,因此逃避或恐懼不可能讓負債消失,唯有坦然面對,才有機會戰勝負債。

宜威科技大股東葉松俊戰勝負債的經驗,對所有負債族來說,應是一個很大的鼓勵。六十年次的葉松俊,五年前,與朋友合夥開網路公司,隨著網路泡沫化,公司被人倒帳,小葉開始過著每天軋三點半的日子,為了撐下去,一度還拿自己的筆記型電腦到當舖典當調借現金。

‧ 與負債共舞 增加工作動力


為了維持公司信用,小葉不斷向朋友和廠商周轉,因為錢愈借愈凶,小葉PDA上的朋友與廠商名單從一千位減到剩下不到兩百人,大家對他敬而遠之,原本很少使用信用卡的他,甚至被迫動用信用卡的預借現金,沒想到愈補洞愈大,預借現金愈借愈多,最後在其他股東決定收掉公司的那一刻,小葉個人負債三百多萬,受不了背債的壓力,太太跟著要求離婚,小葉因此失志了半年多。

「我如果不好,我的父母與小孩也好不起來。」有天,愛爬山的小葉在登山的路途中,心中突然發出了這個聲音,他決定找朋友重新創業,透過青創會協助,了解行銷與財務的重要,他這次找的合夥人就是一位懂財務的股東,加上捉住搜尋引擎排名的商機,短短兩年,如他已經無債一身清,還為自己買了一間房子,徹底走出背債、失婚的陰影。
管理大師彼得杜拉克(Peter Drucker)分析,分期付款是一九六○年代世界最偉大的社會創新,造就二次大戰以後全球偉大的經濟成長。它讓暫時沒有能力消費的人也能消費,有人消費就可以鼓勵生產,有生產即可創造就業機會,有了就業機會,變成有消費能力的人。

「負債不是壞事,在資本主義的社會中,貸款是窮人的福音,它讓沒有大筆資金的平凡人,可以提早完成夢想,買屋、買車,帶動經濟的成長,而有債,也成為他努力工作的動力,來完成一般人追求更高的生活品質,只是人們誤用他罷了!」有位經濟學博士為「負債」如此叫屈。

事實上,
打從出生那一刻起,每個人都與金錢產生關係,你的金錢故事就是你的人生故事,你對金錢的態度決定了你的命運。人必須學會與負債共舞,讓負債成為你人生向前衝的加速器,而不是謀殺你人生幸福的工具
,這道理財課題還得從年輕做到老死,一刻都不能大意。



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